מחשבון ריבית דריבית

מחשבון ריבית דריבית הוא כלי חינם ואונליין שמחשב כמה יהיה שווה החיסכון שלכם בעוד מספר שנים, על סמך סכום התחלתי, הפקדה חודשית קבועה, תשואה שנתית ותדירות צבירה. המחשבון מציג את השווי הסופי, את סך הכסף שהפקדתם, את סך הרווח שנצבר ואת אחוז הרווח מסך ההפקדות. בנוסף הוא פורש טבלה שנה אחר שנה, כדי שתראו איך היתרה מתפתחת לאורך התקופה ולא רק לאן היא מגיעה בסוף.

מה זה ריבית דריבית ולמה זה משנה

ריבית דריבית היא המצב שבו הרווח שנצבר בתקופה אחת נשאר בחשבון וממשיך להניב רווח בעצמו בתקופות הבאות. במקום שהתשואה תחושב כל שנה רק על הסכום המקורי, היא מחושבת על הסכום המקורי בתוספת כל מה שהצטבר עד אותו רגע. ההבדל בין שתי הגישות זניח בשנה הראשונה, מורגש אחרי עשור, ודרמטי אחרי עשרים או שלושים שנה.

זו הסיבה שזמן הוא המשתנה החזק ביותר בחיסכון ארוך טווח. שני אנשים שמפקידים בדיוק את אותו סכום חודשי, אחד מגיל עשרים וחמש והשני מגיל שלושים וחמש, לא יגיעו לאותו מקום בגיל שישים, גם אם התשואה שקיבלו זהה. עשר השנים הנוספות פועלות על כל השכבות שנצברו, ולכן התרומה שלהן גדולה בהרבה מהתרומה של עשר השנים הראשונות. המחשבון מאפשר לכם לראות את הפער הזה במספרים במקום להסתמך על תחושה.

איך משתמשים במחשבון

המחשבון עובד בזמן אמת. כל שינוי בשדה מעדכן מיד את התוצאה ואת הטבלה, ואין צורך ללחוץ על כפתור חישוב. כפתור האיפוס מחזיר את כל השדות לערכי ברירת המחדל.

• סכום התחלתי: הכסף שכבר קיים בחשבון או בתיק ביום שממנו אתם מתחילים לספור. אם אתם מתחילים מאפס, השאירו אפס והמחשבון יעבוד על ההפקדות בלבד.
• הפקדה חודשית קבועה: הסכום שאתם מתכוונים להפקיד בכל חודש לאורך כל התקופה. המחשבון מניח שההפקדה נעשית בסוף כל חודש ושהיא אינה משתנה עם השנים.
• תשואה שנתית באחוזים: שיעור התשואה השנתי שאתם מניחים. זו הנחה שלכם, לא נתון קיים, ולכן כדאי לבדוק כמה תרחישים ולא רק אחד.
• מספר שנים: אורך תקופת החיסכון. אפשר להזין עד שישים שנה.
• תדירות צבירה: כל כמה זמן הרווח נצבר ומצטרף ליתרה, שנתי, רבעוני או חודשי. ככל שהצבירה תכופה יותר, כך אותה תשואה שנתית מייצרת סכום סופי מעט גבוה יותר.

בפלט תקבלו ארבעה נתונים. השווי הסופי הוא היתרה הצפויה בתום התקופה. סך ההפקדות הוא כל הכסף שיצא מהכיס שלכם, כלומר הסכום ההתחלתי בתוספת כל ההפקדות החודשיות. סך הרווח הוא ההפרש בין השניים, כלומר החלק שהגיע מהתשואה ולא מהכיס. אחוז הרווח מסך ההפקדות מתרגם את הרווח ליחס, ומאפשר להשוות בין תרחישים בסכומים שונים.

הטבלה שמתחת מציגה כל שנה בנפרד: יתרת הפתיחה שלה, ההפקדות שנעשו במהלכה, הרווח שנצבר בה ויתרת הסגירה. שורה אחר שורה אפשר לראות מתי הרווח השנתי מתחיל לעקוף את סכום ההפקדות השנתי. הנקודה הזו היא הרגע שבו הכסף שכבר נצבר עובד קשה יותר מהכסף החדש שאתם מכניסים, והיא ההמחשה הברורה ביותר של האפקט.

למה חשובה תדירות הצבירה

אותה תשואה שנתית יכולה להניב תוצאות שונות במקצת, בהתאם לשאלה מתי הרווח מצטרף ליתרה. בצבירה חודשית הרווח מצטרף שתים עשרה פעמים בשנה ומתחיל מיד לייצר רווח נוסף, ברבעונית ארבע פעמים ובשנתית פעם אחת בלבד. הפער בין שנתי לחודשי אינו עצום, אבל הוא הולך וגדל ככל שהתשואה גבוהה יותר וככל שהתקופה ארוכה יותר.

המחשבון גם מתייחס נכון להפקדות החודשיות מול תדירות הצבירה שנבחרה. אם בחרתם צבירה שנתית, ההפקדות שנעשו במהלך השנה אינן נחשבות כאילו היו בחשבון מתחילתה, אלא נושאות רווח יחסי לחלק השנה שנותר מרגע ההפקדה. כך התוצאה משקפת את המציאות ולא מנפחת את הרווח.

למי הכלי מתאים

הכלי מתאים לכל מי שמפריש סכום קבוע לאורך זמן ורוצה להבין לאן זה מוביל. חוסכים לטווח ארוך יכולים לבדוק כמה יצטברו עד גיל הפרישה ומה קורה אם מגדילים את ההפקדה החודשית במאה או במאתיים שקלים. הורים שחוסכים לילד יכולים לראות את ההשפעה של התחלה מוקדמת. עצמאים יכולים לבחון תרחישים של הפקדה שוטפת לעומת הפקדה נמוכה יותר לאורך תקופה ארוכה יותר. גם מי שמנהל תיק השקעות באופן עצמאי יכול להשתמש בו כדי לתרגם הנחת תשואה למספר קונקרטי, ולא להישאר ברמת האחוזים.

שימוש נפוץ נוסף הוא השוואת תרחישים. הזינו תשואה שמרנית, בדקו את התוצאה, ואז החליפו לתשואה גבוהה יותר וראו את ההפרש. עשו את אותו הדבר עם מספר השנים ועם ההפקדה החודשית. השוואה כזו ממחישה איזה משתנה באמת מזיז את התוצאה שלכם, ובדרך כלל מתברר שהזמן ועקביות ההפקדה משפיעים לא פחות מהתשואה עצמה.

מגבלות ומה המחשבון לא עושה

המחשבון מניח תשואה שנתית קבועה, וזו הנחה שלא מתקיימת בשווקים אמיתיים. בפועל יש שנים חיוביות ושנים שליליות, וסדר השנים משפיע על התוצאה, במיוחד כשמושכים כסף במקביל. לכן נכון להתייחס לתוצאה כאל אומדן ולא כאל תחזית.

• המחשבון אינו מנכה דמי ניהול, עמלות קנייה ומכירה או הוצאות ניהול תיק. אלה מקטינים את התשואה נטו, ולכן אפשר להזין תשואה מופחתת כדי לקבל תמונה מציאותית יותר.
• המחשבון אינו מתחשב במס על רווחי הון ואינו מביא בחשבון הטבות מס במכשירי חיסכון פנסיוני. הכללים משתנים לפי סוג המכשיר ולפי הנסיבות האישיות.
• התוצאה נקובה בערכים נומינליים ואינה מתוקנת לאינפלציה. סכום גדול בעוד שלושים שנה אינו שווה את אותו כוח קנייה של היום.
• ההפקדה החודשית קבועה ואינה עולה עם השכר או עם המדד. מי שמתכנן להגדיל את ההפקדה עם השנים יקבל תוצאה נמוכה מהמציאות.

טעות נפוצה היא להזין תשואה גבוהה במיוחד ולהתייחס לתוצאה כאל יעד. תשואה של עשרה או שנים עשר אחוזים לשנה לאורך שלושים שנה היא הנחה אגרסיבית, וכדאי לבדוק לצידה גם תרחיש שמרני. טעות נפוצה שנייה היא לבלבל בין סך ההפקדות לבין הסכום ההתחלתי בלבד, ולכן חשוב לשים לב שסך ההפקדות במחשבון כולל את שניהם.

שאלות נפוצות

מה עדיף, סכום התחלתי גדול או הפקדה חודשית גבוהה

בתקופות קצרות הסכום ההתחלתי דומיננטי, כי להפקדות אין מספיק זמן להצטבר. בתקופות ארוכות ההפקדה החודשית הופכת למשמעותית יותר, כי היא נצברת שוב ושוב לאורך שנים רבות. אפשר לבדוק את שתי האפשרויות במחשבון ולראות מהי נקודת המפגש במקרה שלכם.

איזו תשואה שנתית נכון להזין

אין תשובה אחת. התשואה תלויה בסוג הנכסים, ברמת הסיכון ובאופק ההשקעה. הגישה המעשית היא להזין טווח, למשל תרחיש נמוך ותרחיש גבוה, ולראות את שני הקצוות במקום להיצמד למספר אחד.

מה קורה אם התשואה שלילית

אפשר להזין ערך שלילי, והמחשבון יציג את השחיקה שנוצרת לאורך התקופה. זה שימושי כדי להבין את גודל הסיכון בתרחיש שלילי מתמשך, גם אם הוא אינו התרחיש הצפוי.

המידע בעמוד זה הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס, ואינו מהווה הבטחת תשואה.